“大孩子““小孩子“理财各有侧重

在美国，对儿童的理财教育，是依据孩子的心理和生理特点进行的，并积累了一整套成功经验。他们对孩子的具体目标要求是：3岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须作出选择；5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁能看价格标签；8岁知道可以通过额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；9岁能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；11岁知道从电视广告中发现事实；12岁能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。12岁以后以至高中毕业阶段，则鼓励孩子去做一些购买股票、债券等投资活动和利用业余实践从事打工或商务的赚钱实验，从而为以后的社会人生作好充分准备。尽管我们国家与美国有着不同的社会背景，理财教育的某些内容也与美国不尽相同，但是针对不同年龄孩子的特点进行教育的方法是值得借鉴的。

小学低年级：

孩子小的时候，没有钱与物关系的概念，可以通过带孩子上街购物等机会，做一些物品价格的比较。有一天，妈妈带小明上街，孩子要买3块钱一个的冰激淋，妈妈就告诉他3 块钱可以一斤黄瓜（6毛）、一斤西红柿（1元）、半斤豌豆（8毛）、一斤圆白菜（6毛），这些菜我们一家三口两顿也吃不完。从这样的比较中，小明恍然大悟：“原来3 块钱可以买这么多的菜呀！”当孩子了解了3 块钱在生活中意味着什么，便主动对妈妈说：“那我还是别买冰激淋了吧！”妈妈知道孩子这时候是又渴又热，对小明说:“买根便宜的冰棍吧！”孩子非常高兴地接受了，结果仅花了3毛钱。小明的妈妈没有简单地拒绝孩子，而是利用上街的情境，用很简单的方式说服了孩子，让小明懂得了这3元钱的价值。

孩子一旦开始了学校生活，就意味着有了较之幼儿阶段更为独立的生活空间。买学习用品、交班费、为灾区的小朋友捐款等等过去未曾有过的需要花钱的款项逐渐增多，也有了更多的自己支配零花钱的机会。在这时，使孩子有一个良好的开端是非常重要的。
在买学习用品的时候，孩子看重的往往是东西的外表，比如铅笔盒上漂亮的卡通图案，铅笔头上的小动物等等，这样会比买普通文具多花许多钱。一位母亲在事先了解了市场行情之后，让孩子自己作出选择：“咱们家有那么多的动物玩具，你觉得是一定要一支带动物的铅笔呢，还是用同样的钱买三支普通铅笔呢？”孩子愉快地选择了后者，他从母亲那里知道了买东西要看重它的用途，并从中学会了不同物品价值的比较。

许多父母在孩子开始上学时给他们一些零用钱，数额从几角钱到几元钱不等。起初，一个六、七岁的孩子往往会立刻用这些钱买自己喜欢的东西，而且往往不注意买的什么东西，有限的钱就这样花掉了。如果一开始就把给孩子钱规定一个数额，而且一周给一次，当他把这些钱花掉之后可能会意识到，不能再用它买自己更需要的东西了，这样孩子便可以学习有选择地使用他的零用钱了。

小学高年级：

孩子稍大一点的时候，会有更多的购物需求。这时孩子会进一步发现，如果买更贵的东西，父母一次给的钱不够用了。家长可以适当增加零用钱的数额，但大可不必完全满足孩子的要求，可以指导他把几周的钱加在一起使用，孩子便可以在自己支配零花钱的实践中懂得积少成多的道理。

小学高年级的孩子，认识问题的能力有了很大提高，要懂得从广告中获得经济实惠的消费信息，而不让广告牵着鼻子走。父母有可能帮助孩子对自己的消费行为作出理智的选择，尤其是抵御广告的诱惑。要教育孩子懂得：商品广告是说服人们购买某种商品的手段，不能作为评价商品的标准。是否选择这种商品不应取决于广告宣传的程度，而是自己的实际需要和商品本身的品质如何。必要时不妨带孩子到商店见识一下更多的商品，做一下同类商品的价格和质量比较。当孩子发现广告中宣传的未必是最好的，或者未必是最适合自己的东西的时候，可以增强对广告的识别力，在消费中更加理智。

这时，孩子开始懂得一个为远一些的目标而存钱的意义。为了鼓励孩子存钱，父母可以以陪孩子一起去银行，并以他的名义开一个户头。当孩子在铅印的存单或存折上见到自己的名字时，会使他感到自己长大了，变得重要了。在银行存钱的另一个好处是：当孩子有了较多的钱放在家里，可能总想花掉它。如果存在银行里，在花钱之前就会多想一想是不是一定要取出来。当以孩子的名字开了户，他往往不会轻易放弃。而且当孩子了解了在银行存钱不仅安全还可以得到利息的时候，会激发他不断存钱的欲望。事实上，在孩子小的时候，让孩子养成存钱的习惯比存多少钱更重要。

初中生：

进入中学的孩子，思想观念逐渐成熟，愿意独立做事，喜欢发表自己的独立见解。这时，理财教育的内容也需要不断增加，要求不断提高，还可以让他在理财的实践中受到教育、得到能力的提高。

尽管我们国家并不像西方一些国家鼓励学生打工挣钱，但是创造条件让孩子了解劳动与金钱的关系还是必要的。父母应当鼓励孩子利用假期或休息日参加公益劳动或勤工俭学，体会劳动的艰辛和父母挣钱不易。一名中学生替年近50岁的父亲送了一天报纸之后感慨地说：“当我艰难地爬完最后一户楼梯的时候，只有一个念头：我再也不会用父亲一天的工作报酬去打一次游戏机了！”劳动实践对孩子的真实教育胜过父母无数的说教。

给孩子一个独立理财的机会。大鹏的生日正好是个休息日，怎么过呢？经过三口人共同商量，决定在家里自行做一顿生日晚餐。按照前一年全家到餐馆吃饭的钱的数额，妈妈把钱交给大鹏，由他全权安排，父母只当助手，钱怎么花全听孩子的。只有一条要求：即要丰盛，又要节俭。大鹏列出菜谱、作出详细的开支预算、安排爸爸到批发市场买菜、指挥妈妈下厨……一切进行得有条不紊，他俨然成了一家之长。这个生日过得别开生面，由于大鹏的精打细算，结果只花了一半的钱。被请来的爷爷、奶奶对孙子的表现惊叹不已。大鹏自然高兴得不得了，增加了几分自信，觉得自己长大了许多。

在家庭有关财务问题的讨论中，父母最好也让孩子加入进来。比如装修房间，是家里的大事，一般要根据家庭的经济实力设计具体方案，怎样少花钱又能达到预定的目标？往往要经过反复论证。这是一个让孩子懂得家庭收入是有限的，而且有时必须在花费上做出取舍的道理的好办法。在家庭经济决策中让孩子有机会发表自己的意见，有利于增强他们处理钱财的能力。